家中小寶貝-2015

小寶貝的第一桶金

作者:傑夫.奧普戴克 (Jeff D. Opdyke)

譯者:辛一立

出版社:寶鼎

出版日期:2011/4/1

類別:商業理財>經濟/趨勢>金融

原文書名:Piggybanking: Preparing Your Financial Life for Kids and Your Kids for a Financial Life

ISBN/條碼:978-986-248-154-7

定價:300元

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身教NO.1:從小就懂「錢」為何物!

理財教育!越早扎根,效果越好

 

孩子與金錢的關係算來簡單:從孩子出生到大學畢業,他們吃錢就像在吃雞塊!

原本,你可能想拿那些錢來預備退休金、換更好的房子、跑車、一趟時髦的假期,現在,出於需要,它們變成了樂高玩具、看小兒科醫生、學校制服、聖誕玩具、大學基金戶頭、一台休旅車、一趟迪士尼之旅…或大部份的例子裡,變成了雞塊。

是的,你的孩子即將吃掉你好大一塊經濟大餅。沒錯,你勢必得在消費及儲蓄上做些犧牲及困難的抉擇。你必須進行完善一點的預算計畫,學習投資小孩的未來。而你也必須教導孩子同樣的財務基礎知識,讓他們長大後,成為對自己的金錢掌控能力有自信的人。

無論如何,這趟旅程是值得的。

 

※本書重點&特色:

★    《華爾街日報》專欄作家傳授最透徹、最具體的「育兒理財規劃」,讓你不怕養不起小孩,有效協助你培育出“具備正確金錢觀念”和“絕佳財務掌控能力”的孩子。作者憑藉個人獨到的理財見解,幫助了美國無數的家庭建立起良好的家庭財務觀念。

★    灌輸理財知識從小開始!本書要協助你達成的兩項目標:

1.在小孩誕生前,做好經濟準備,以便更有效率地掌控孩子出生前的費用,例如提前做好家庭預算的編列,或評估在家育嬰而成為單薪家庭的可能性和方法…等。

2.協助你培養小孩,讓他們長大成人後有經濟自覺,能自在地管控金錢的各種面向,無論是消費、儲蓄、投資或是回饋社會。比起死後留下的遺產,這是更形重要的遺贈。

★    本書從收入、消費、儲蓄、投資、捐獻等五大金錢面向,提供你因應不同階段傳授必學的理財知識,以及可讓孩子實做的體驗方式;例如,何時教導孩子「需求」和「欲求」的差別;何時可以發給孩子零用錢;讓孩子建立貨幣、交易、預算、投資(共同基金、股票、債券)、借錢、負債、信用、慈善、退休金…等觀念的時機。另外,也教導父母為小孩儲蓄並儲備教育基金時,必須知道的基本事項。

★    針對父母在育兒理財時最常出現的迷思,本書提供你最正確、積極的理財教育方式:

• 零用錢只會寵壞小朋友?

• 給小孩子信用卡只會是很愚蠢的行為,只會寵壞小孩子的金錢觀?

• 父母需要為了小孩的學費省下每一分錢?

• 父母要永遠支持小孩?

★    提供父母可以未雨綢繆幫小孩設想到的財務規劃 ─ 如買壽險、開立儲蓄戶頭、孩子的個人退休帳戶…等。

★    作者貼心地在書末整理成一張“不同階段的育兒理財方式”小抄,讓你快速抓到孩子出生前、學齡前、就學到大學以後的重點學習建議。另也準備了一頁“育兒理財原則” ─ 如「你不必很有錢,就可以開始教孩了解股票市場。」、「孩童有權讓自己的理財狀況一團糟,這樣他們才能從錯誤中學習」,提供父母隨時提醒自己該注意的地方。

作者:傑夫.奧普戴克 (Jeff D. Opdyke

自1993年起即為《華爾街日報(The Wall Street Journal)》撰寫關於個人理財、家庭理財和投資市場的文章。六年來,他也是《華爾街日報》全國刊載的專欄<愛與金錢(Love & Money)>的執筆者。他目前有五本著作,包含《夫妻經濟學:錢財無憂的婚姻 (Financially Ever After: The Couples’Guide to Managing Money) 》。目前,他與妻子Amy及兩個孩子居住在路易斯安那州巴吞魯日市。

 

譯者:辛一立

國立東華大學外文系、國立高雄第一科技大學應用英文研究所畢業,主修口筆譯,譯有《行銷創意玩家》、《火線贏家》、《小氣財神》《4 A高績效組織》《華爾街操盤高手:百年來五位頂尖股市作手》《老大的權威來自溝通的技巧》等

作者序   孩子們深諳金錢之道,一切都始於父母…

 

第一章   準備!您養得起孩子嗎…?

經濟蕭條下的三大消費意識/事先規劃/一份薪水好,還是兩份薪水好?/準備是勇氣的聰明展現/房產淨值信用額度 ─ 緊急狀況的救生索

 

第二章   收入!所有理財生活的基礎

零用錢:第一次的給薪日/零用錢應涵蓋哪些範圍?並且避開哪些事物?/徵人:孩子與工作/孩子何時應該開始工作了?/退休儲蓄

 

第三章   消費!您賺錢,所以享受…

延遲滿足/欲求及需求:你是哪一個?/小型預算/四個存錢罐預算法/第四個存錢罐的資金守則/度假預算/兒童規模的借貸/孩子的第一個支票戶/幫孩子辦信用卡

 

第四章   儲蓄!奠定安全理財的基石

小豬撲滿/儲蓄與補貼/我的第一個真實儲蓄戶頭/這,究竟是誰的帳戶?

 

第五章   投資!教導孩子如何錢滾錢

何時開始?/尋找證券經紀人/股票、債券或共同基金?/從何著手?/兒童熟悉的股票/買之前先做研究/應該要懂的數字/滴答滴(DRiP DRiP DRiP) ─ 股息再投資計畫/孩子的退休金/孩子的個人退休帳戶/孩童401(K)退休金戶頭/孩子及年金保險/孩子與稅金

 

第六章   捐獻!培養愛心要趁早

機會教育/付出多少才足夠?/家庭行善儀式/年長的孩子:窮…,但滿是理想

 

第七章   學習!輕鬆預備教育基金

大學儲蓄戶頭/大學儲蓄基金信用卡/大學補助/撥開聯邦資金補助條例的神秘面紗/就是要說不:永遠關上錢包

 

總結   理財教育!愈早扎根,效果越好

附錄1:不同階段的育兒理財方式

附錄2:育兒理財原則

作者自序

 

深諳金錢之道,一切都始於父母…

孩子與金錢的關係算來簡單:從孩子出生到大學畢業,他們吃錢就像在吃雞塊。

對於我們這種不是家財萬貫的人來說,養兒育女無疑是家庭經濟的一大重擔。養一個孩子的錢,只能硬生生從其他地方擠出來。原本,你可能想拿那些錢來預備退休金、換更好的房子、跑車、一趟時髦的假期,現在,出於需要,它們變成了樂高玩具、看小兒科醫生、學校制服、聖誕玩具、大學基金戶頭、一台休旅車、一趟迪士尼之旅…或大部份的例子裡,變成了雞塊。我這麼說,不是要和孩子過不去。我自己有兩個小孩,他們帶給我和妻子的快樂,是金錢無法比擬的。但快樂不能抹去真相,當小孩一出生,事實上,是出生前幾個月,你身為成人的角色就有了劇烈且重大的改變,而家庭的財務狀況亦然。

現在,你不只得在接下來的二十幾年內花上好幾萬美元,也有義務教導孩子了解金錢,讓他們將來能成為自在掌握財務狀況的大人,並與金錢建立健康的關係。「與金錢建立健康的關係」聽來老套,但有許多成人不懂金錢,為金錢所逼,以至於老把個人的財務狀況搞得一團糟。而你,身為父母,是孩子學習過程中最初也最重要的連接點,想想看:假如連你都不懂得金錢,也不知如何教導小孩金錢觀念,他們該如何學習呢?

所以,本書集結了本系列第一本書《夫妻經濟學:錢財無憂的婚姻》(Financially Ever After:The Couples’Guide to Managing Money)所沒談到的內容,幫助夫妻學習理財,及面對過程中不免產生的金錢爭論,而當有了孩子後,就輪到本書上場了。這本書告訴父母在孩子還小時如何理財,包含了孩子對家庭財務的影響,以及父母在不同階段傳授小孩理財知識的方法。

第一章特別討論孩子出生前的財務規劃,同時針對希望父母其中一人留在家陪伴小孩成長的家庭,討論維持單薪家庭的生活方式。

其餘章節主要是討論小孩必須學習的財務知識,好讓他們將來離家獨自生活時,能對金錢有確實的掌握。依照金錢的主要面向,這些章節自然而然地區分成幾個主題:收入、消費、儲蓄、投資及捐獻。最後,還有一章「學習」,談論若你要替小孩儲蓄並供給他們上大學的費用,必須知道的基本事項。

為什麼?你可能會好奇,這本書真的有必要嗎?畢竟,錢看起來很簡單。從你還是個孩子時,你就一直在花錢,而你至少也自己賺錢好幾年了。跟金錢相關的問題中﹐還有什麼是你真正應該了解的呢?同時,還有什麼是你自己都未必清楚,但應該教給孩子們的呢?嗯,若依統計數據來看,其實多得很。

非營利機構個人理財素養全國Jump$tart聯盟(Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy)衡量了十二年級學生的個人理財基礎知識,發現僅有十分之一的孩子在面對個人理財問題時,能有令人滿意的答案。許多人根本不知道如何結算支票簿。整體來說,有近一半的學生沒通過個人理財基礎測試。

然而,成人世界必然需要這些理財知識。這並非意指你的孩子該去唸個證券分析MBA,又或你該聘個理財顧問來指導家裡的學齡前兒童。只是,孩子顯然需要更多資訊,以便將來能夠更有效地管理他們的財務資源。

 

而一切都始於父母…

父母早在真正開始教導孩子理財知識前,就已經在思考孩子與金錢的關係了。這想法會隱含在夫妻會面對的難題之一:「我們養得起孩子嗎?」

我知道有很多夫妻為此問題爭辦了數年,持續推遲生小孩的時間,直到覺得自己負擔得起。一些人的心態則永遠沒做好準備,因為他們不相信自己的財務狀況負擔得起這些費用。有些人選擇墮掉意外有的孩子,最後才明白經濟能力並不是「我們養得起孩子嗎?」真正且首要的答案。答案在於成熟的心智,及放下過去的物質夢想 ─ 例如夢想中的房子、車子或假期等,換成體驗最純粹的愛與犧牲。

一九九六年十月十二日星期六早上七點四十七分,當我的大兒子來到這個世界時,我便體會到這點。在那之前九個月,我只是嚇呆了,擔憂妻子與我還沒準備好面對為人父母所帶來的財務負擔。我們兩個是都有穩定的工作,也供得起一棟房子及兩輛車子。我們從來沒餓過肚子,也有閒錢可任意支配,在肚子餓到不行時,還可以到外頭吃頓飯。我們負擔得起生命中一些美好的事物。簡言之,我們財務並不窘困。但這依然改變不了的現實是,當我的妻子宣布她懷孕了,我的財務憂慮就開始膨脹。而,既然我以撰寫個人理財的文章為生,我當然會以財務的觀點擔憂一切。這對我們的家庭預算有什麼影響?假如我們養不起呢?我現在就該開始設立大學儲蓄戶頭了嗎?噢,天啊,大學!我們怎麼付得起?還有牙齒矯正器?醫生帳單?日間托育需要多少錢?我又該撥出多少預算來負擔這一切?我們要換大一點的房子嗎?一輛安全一點的車?問題不斷出現。「妳知道光是尿布就要花我們多少錢嗎?」我帶著無比的擔憂問妻子。

事實上,沒有任何一刻比得上孩子出生的那一剎那。那些擔心「我們現在養不起孩子」的夫妻,如果願意檢視自己內心最源頭的擔憂時,會發現潛藏在深處的自私動機。他們知道小孩會改變自己的生活模式,而他們不希望如此—或,至少,其中一方不想要如此,這可能就激起了夫妻關係中最大的摩擦。這種感覺沒什麼不對。但假如你能向自己及配偶坦承自己的真正動機,你就能明白,金錢只是藉口。

在本書開頭,假如我能夠教給你什麼,那就是:你對孩子的愛,以及孩子對你的景仰,絕對比得上任何你延後的假期、錯過的餐點以及你永遠也不會買的新款跑車。即使是最濫用的字眼「無價」,也無法精準形容你將體驗到的深深的愛。所以,克服那些金錢焦慮吧。

是的,你的孩子即將吃掉你好大一塊經濟大餅。沒錯,你勢必得在消費及儲蓄上做些犧牲及困難的抉擇。你必須進行完善一點的預算計畫,學習投資小孩的未來。而你也必須教導孩子同樣的財務基礎知識,讓他們長大後,成為對自己的金錢掌控能力有自信的人。

無論如何,這趟旅程是值得的。

所以,讓我們開始吧……!


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