3天搞懂如何解鎖被動收入:靈活規劃理財藍圖、善用投資工具,創造穩健的被動收入來源,提早財務自由!
作者:梁亦鴻
出版社:寶鼎
出版日期:2024/10/03
類別:商業理財> 投資理財> 理財規劃> 個人理財
ISBN/條碼:9786267516324
定價:360
更多書籍介紹
「如果你沒有被動收入,你會工作到死。」解鎖被動收入
目標不是追求更多金錢
而是按照自己的條件過生活
把握存富、創富、守富、傳富四大原則
靈活規劃財富藍圖
創造財務自由金鑰匙
無論你是剛進職場的新鮮人,或是三十而已的職場中堅;無論你是單身族、頂客族還是夾心族,配置被動收入在人生中不僅是一種防禦性的財務策略,更可以提供財務自由、時間自由度、生活品質提升和機會創造等好處,絕對是你保障未來的一本「防老存摺」!
跟著梁亦鴻老師解鎖被動收入的新手看這裡,本書3天教會你:
◎被動收入配置起手式
從建立「存富」觀念開始,梁老師告訴大家如何記帳、開立不同功能帳戶,做好現金管理,教你計算教育費、退休金、房貸條件的撇步,連適合人生短期、中期、長期的保險商品懶人包都幫你準備好了!
◎創造財富之前,先衡量本身的財務狀況
藉由編製「資產負債表」、「收入支出狀況變動表」、「全生涯現金流量表」,適時調整理財策略,以「目標順序法」混搭「目標並進法」達成各階段目標。梁老師一一列舉股票、基金、ETF、外幣商品等各項投資工具優缺點與注意事項,幫你累積小利換大利,達成被動收入的創富目標!
◎聰明守富、傳富,讓個人資產延續
編列家庭財務預算,可以保留財務運作的彈性空間。定期檢視理財藍圖、隨時關注市場、避開不熟的投資工具,是達成財務目標的不二法門。另外,守住了財富,也要有辦法把財富傳給你親愛的人。搞懂遺產稅、贈與稅法規,財富傳承不揪心,別讓國稅局成為你最大的繼承人!
本書特色
1.完全彩色圖解!將複雜的觀念簡單化、視覺化,不必死記硬背,自然而然融會貫通!用各式圖表輔助呈現被動收入配置的原則和做法,輕鬆記住關鍵重點,讓你一次就能帶你解鎖被動收入的訣竅!
2.一問一答方式,從如何存下第一桶金、做好不同人生階段風險管理的保險建議、設定可達成的財務目標、介紹市場上可達成被動收入目標的投資工具,讓你迅速掌握被動收入配置的眉眉角角,省去自己慢慢摸索的麻煩,也不擔心踩到投資地雷!
3.專為金字塔頂端客戶投資操作的梁亦鴻老師親自操刀授課,精心規劃3天課程,不必花時間出門上課,教你從衡量本身的財務狀況開始進行規劃,針對人生不同階段的需求,循序漸進打造個人化的財富藍圖,看完本書新手輕鬆上手、投資再也不頭痛。
作者簡介
梁亦鴻
職稱:
精進財商顧問股份有限公司 副總經理
國立臺北商業大學 兼任副教授
金融業及講座經歷:
・臺北國際商業銀行(營業部、信託部)
・日盛證券(國外事業處)
・亞洲證券(金融商品部、總經理室)
・華南永昌證券(金融商品部)
・南山人壽財富管理部 顧問(投資顧問團隊主管)
・正平會計師事務所 顧問
・臺灣財富管理規劃發展協會 監事
・證基會「金融知識普及計畫」校園巡迴講座 講師
・經濟日報全國財富管理競賽(金融組、大專院校組)命題委員
・長庚大學管理學研究所 兼任講師(衍生性金融商品實務分析)
・中華民國證券商同業公會、文化大學、臺北商業大學、輔仁大學推廣教育部 兼任講師
・CFP各模組講師/證券分析師
序
第1天 解鎖被動收入第一步,學會資金布局、做好資產配置
第1小時 累積小確幸,從理財規劃開始
理財規劃並不難,就是有效率地分配自己有限的財產
機械式掌握時機,及時動態調整資產配置
保命錢優先,創富錢緊追其後
第2小時 管好現金,讓小資變大利
拒當「月光族」或「星光幫」,先學會「現金管理」
從容不迫過日子,準備恰當數額的緊急預備金
選擇投資工具應重視「流動性」(或稱變現性)、「安全性」及「獲利性」
第3小時 踏上財富管理之路前,先繫上安全帶
踏上財富管理之路前,先緊繫安全帶
人生也需要「避險」:保險是預約幸福完滿人生的一塊重要拼圖
做好風險管理以轉嫁風險:「保險需求分析」四步驟
保險種類百百款:需要知道的財產保險
足夠的保額、精簡的保費:請你跟我這樣做
人生各階段與適合保險的商品規劃懶人包
第4小時 設定財務目標、掌握基本數據,讓各項目標切實可行!
設定人生短、中、長期目標,務必具體、明確、切實可行
注意會讓錢變薄的「物價上漲率」
孩子的教育不能等,高等教育經費要細算
退休經費靠自己,查詢管道看這裡
買房避免當房奴,房貸條件好壞只要「一下指」
稅稅平安,節稅省稅自己來
第一次就上手專欄 我是哪一類型的投資人?投資風險屬性評量
第2天 解鎖被動收入第二步—資產配置的步驟
第1小時 盤點現有資源、系統化編表,讓數字告訴你理財的效益!
衡量本身財務狀況,盤點現有資源:編制財務三表
盤點可用資源:資產負債表之編製與分析
健檢家庭財務,注意各項比率的變化
收入支出狀況變動表之編製與分析
全生涯現金流量表之編製與分析
第2小時 混搭執行方法,達成各階段的財務規劃
擬定切實可行的策略,按照時程達成目標
目標順序法:按部就班完成各階段願望,注意時不我與的遺憾
目標並進法:按照比例,在每個時期分配相對應分量的資源於不同財務目標上
適當地交替運用這兩種方法,讓財務進入正向循環
第3小時 照本宣科,不用擔心遇到經濟亂流
家計預算編製的程序與要點
家計預算的控制
預算與實際數字的差異分析
第4小時 投資組合管理
問路也要看路,否則只是白問而已:定期檢視理財規劃
定期將生涯規劃搭配景氣循環作檢視
關注市場,專注價值
善用網路資源,汰弱留強
不熟的投資工具,暫時別納入配置組合
第一次就上手專欄 從五個風險收益等級看基金風險
第3天 解鎖被動收入—常見投資工具的應用
第1小時 短線賺價差,長線賺股利
是存「股」?還是存「骨」?
營收創新高,股價卻跌停?關鍵在於毛利率!
爆量收黑的幕後黑手是誰?
股價高貴不貴:本益比告訴你
解構本益比,破解股價高低迷思
財報亮眼再下手,買股不必擔心錯失良機
第2小時 搭配人生各階段的基金賺錢策略
四步驟讓基金完成人生各項財務目標
策略1【初階】適合小資族的「定期定額」投資法
策略2【進階】適合會判斷市場趨勢投資人的單筆投資法
策略3【進階】移動停利法+移動停損法提高獲利率
策略4【高階】單筆+定期定額
第3小時 用ETF賺進全世界
ETF投資更加多元,風險更加分散
ETF五大優勢,讓市場投資人青睞有加
ETF「少少的錢」卻可以「大大地投資」
透過ETF布局,參與全球股市輪動的榮景
第4小時 攻守兼備,外幣資產這樣配
資金無國界,熱錢追著報酬跑
匯率是外幣投資的最大風險,各國貨幣特性不一樣
美元區與非美元區,投資記得要避險配套
這些管道讓你站穩外幣投資市場
第一次就上手專欄 匯率對實質面與金融面的影響
自序
梁老師帶你輕鬆解鎖被動收入
近年來,薪資成長幅度普遍趕不上通貨膨脹的速度,導致許多人有資產縮水的明顯感受之外;再加上社群媒體、網紅們對於提早退休、財務自由等觀念的提倡與力行,讓許多中產一族、小資男女們,對於在固定的薪資之外,如何擁有穩定的「被動收入」,可以協助自己儘早完成各階段財務目標的「投資祕笈」,開始產生了興趣。
然而,要如何找到這一「投資祕笈」、解鎖「被動收入」呢?關鍵點在於,資金如何布局、資產如何配置。特別是大多數的上班族,可能剛脫離「月光族」或者「星光幫」,存款還少得可以,是要如何能夠「小資搏大利」呢?
其實,不管你現在只是先存下1000元、還是3000元(先「存富」),重點在於,是不是可以讓自己從好好「運用」這筆小錢開始、再把這筆錢「配置」到更有效率的用途上,然後讓這筆小錢逐步變成大錢(再「創富」)。當擁有穩健的現金流以及被動收入之後,就可以進一步地考慮到,該當如何讓這些被動收入能夠細水長流的世代交替,讓家人也可以共享你擘畫好的理財藍圖(「守富」、「傳富」),一起財務自由、過上如意的生活。
基於此,為了協助投資朋友們可以有系統地從理財觀念的學習、再到投資工具的應用,進而可以解鎖如何獲得足夠多的被動收入,達到財務自由,除了有以往已經出版的「3天投資理財系列」可以做為參考書籍之外,出版社跟我,還為讀者們規畫出版這本專書。而盤點既有書系當中,「3天搞懂資產配置」一書,其題旨及內容與如何解鎖被動收入、幫自己賺到人生各階段財務目標所需要的資金,實是息息相關;因此,趁著書籍需要改版之際,重新整編內容,希望這番脫胎換骨,可以為讀者朋友們在管理財富的作為上,增添助力!
在這本書中,我們會先說明理財各個階段的特色,讓讀者們可以更有底氣的為自己量身打造、獲得足夠被動收入的方案。首先,基於有「財」才可以「理」的邏輯,因此,有些謙稱「月光族」的朋友,就需要知道如何從存下第一筆小錢的「存富」開始;接著,再來學習如何將這筆小錢,有效地投入金融商品或者投資工具,進而變成大錢的「創富」階段。而一旦你經營有成、有一些資產了,再來學習如何守住財富(「守富」)、進而可以讓這些財富「富過三代」,傳承給你心愛的人(簡稱「傳富」階段)。
延續「3天系列」的書寫宗旨,本書內容除了會有實用理財觀念的說明、以及釋例(例如學會如何幫自己編列預算、製作專屬於自己的資產負債表,以及收入支出狀況變動表等)之外,最重要的,就是會有很多的實作篇章要告訴讀者:如何善用現在金融市場上常見的理財工具,為自己開啟被動收入、幫人生各階段財務目標所需要的資金添磚加瓦,以及守住財富的方法。這些理財工具,有大家熟悉的股票、基金以及這幾年很夯的ETF,本書會提供如何將這些工具靈活混搭運用的策略。另外,當許多的「AI概念股」股價讓人驚豔再三之後,資金布局也應該國際化。那麼,以外幣計價的資產,又該如何有效率的配置,讓被動收入的來源也可以全球化呢?諸如此類投資朋友們會關心的議題,都可以在本書找到答案。
有句話說:「不夠富有的人誰都相信,就是不肯相信自己。」因此,雖然大多數的投資朋友,都寄望於能夠有足夠多的被動收入,讓自己儘早財務自由;可是談到理財,卻總是想要依賴理財專員幫你挑基金;也會希望營業員可以跟你報明牌;還期待著保險業務員告訴你買了這個險種之後,此生就會萬無一失、永保安康!可是,你的這些金融顧問們,並不清楚你明年就打算結婚,所以不應該把錢放在六年之後領回、才不會有虧損的金融商品上。你的金融顧問也許也不知道,之前你花10萬元買的基金,在贖回之後,雖然只虧了5000元,但就已經讓你揪著心扯著肺、輾轉難眠好幾夜;現在,竟然建議你只要花5000元買進權證,等著「翻倍賺」,卻慘遇短線急跌數千點,最後吃下「歸零膏」,讓你又陷入糾結,只想把錢鎖進定存!可是你也明白,這樣只會讓通膨慢慢吃掉自己省吃儉用辛苦錢的購買力而已!
如果你也覺得,解鎖被動收入,還是自己最可靠!那麼,你要不要從現在開始,每天撥點時間來試試看,你自己的資產要如何有效率地操作與配置,才能夠讓自己的每天、每個星期、每個月、每一年都可以過得更好?這麼一來,什麼「薪酸」、什麼「年改」,都只是你精彩人生中的一小段插曲罷了,因為被動收入的這道門的鑰匙,你已經拿在手中了!
第一天 解鎖被動收入第一步,學會資金布局、做好資產配置
很多人都以為只要把錢分配在股票或債券,接著長期投資,就可以等著被動收入上門了。可是當面對著國際間有更多的不確定性因素相互干擾著、還有市場上黑天鵝滿天飛的此際,只是把錢放在金融市場,難保財產不會縮水的。想要學習投資理財,就不能夠不明白如何分配資金,才是正確的解鎖被動收入!
第1小時 累積小確幸,從理財規劃開始
隨著干擾市場的因素越來越多,再加上主要國家之領導者領導風格越來越不可測,要預測市場走勢,是更加難了;而為了保護自己的資產,能夠持盈保泰,那就一定要學會被動收入配置、理財規劃。
單元重點:
1. 理財規劃並不難,就是如何有效率的分配自己有限的財產。
2. 機械式掌握時機,及時動態調整的被動收入配置。
3. 保命錢優先,創富錢緊追其後。
4. 靈活轉換股債配置、降低風險的向日葵投資法。
理財規劃並不難,就是如何有效分配自己有限的財產
Q:大家都在談理財規劃提供被動收入……需要花時間去學這些嗎?
A:歷經金融海嘯、新冠肺炎疫情的滋擾,讓經濟曾經蕭條;也經歷過美國2022 年引領全球的暴力升息、臺灣2024 年AI風潮帶動的股市飆向24000 點、台積電大象跳舞股價站上千元的榮景。即便知道景氣有起有落,但是,面對著薪水增幅不如預期、物價頻頻上漲,卻讓人感到錢怎麼都不夠用⋯⋯。
在物價上漲速度高於薪資成長幅度的此際,很多人都有相對變貧窮的感覺。更何況,重大的年金改革議案未來只會越頻繁提出,不管最後塵埃落定的是哪一種版本,可以確定的是,未來大部分人所適用的社會保險的費率都會提高,可是未來能夠領到的退休金,卻未必會比較多,更何況還可能延後領!於是,很多人都開始覺悟了—小確幸要靠自己、退休金的籌措,更要靠自己!
可是,問題是要怎麼靠自己?
就是靠著年輕的自己存錢養活未來的自己!
但是,生吃都不夠了,哪還能夠拿來曝乾(留著未來吃)?
如果光靠自己的薪水沒有辦法應付你的現實與夢想的各項開銷的話,有沒有什麼辦法可以改善呢?
大家想得到的,是開源與節流。開源是主動積極的作法;可是,兼職的工作機會好找嗎?退而求其次,那就節省不必要的開銷;但是,再怎麼節省,總是有限!那些有限的小額款項,可能只夠追求小確幸了……
既然如此,有沒有可以集小利變成大利進而提高被動收入的方法呢?
俗話說,人有兩隻腳,錢有四隻腳;難怪人要追錢,追得累,也很難追得上!
那麼有試過錢追錢嗎?
所謂的錢追錢,就是一般人常掛在嘴邊的理財或者財富管理中的一部分。因此,要讓自己能夠有足夠多的資源,去兼顧自己各方面的現實與夢想,就要提升自己的理財知識力,讓自己的錢去追錢、而不是讓人去追錢,既沒有效率,也可能疲於奔命。因此,在工作之餘,先投資自己,學會理財、管理自己的財富,就成為現代人的必修學分之一。
Q:可是,常有人認為,沒有財富怎麼理?理財或者財富管理不是「好野人」(有錢人)的專利嗎?
A:有錢人因為財富來元多樣化,包括動產、不動產;包括實體資產,也包括金融資產。因此,的確需要投注更多的精神心力,去管理自己的財富,才能守住財富,進而讓財富「長大」。但是,小資男女們因為財富相對比較少,是不是更應該多提升一點理財知識力,藉由這些理財知識力,也讓自己的財富能夠跟著成長呢?曾經有專家學者大聲疾呼:昔日的中產階級如果沒有妥善地作好理財規劃,將很有可能淪為新貧階級!換句話說,新時代的財富管理,不僅不限於所謂高資產人士,中產階級也需要理財規劃、小資男女們更需要靠理財規劃脫貧,完成財務目標。
Q:理財規劃這麼重要,那要從哪裡開始學習理財呢?
A:每個人對於自己要過著所謂幸福的日子、或者快樂的生活的夢想或者規格都不一樣;然而不管是粗茶淡飯的日子,或者是錦衣玉食的生活,最顯著的差別,可能在於所需要資金的多寡。大家都知道:錢雖然不是萬能,可是沒有錢卻是萬萬不能!因此,在懷著夢想、享受衣食無虞生活的同時,是不是也該關心一下自己的財富—如何讓它漸漸地長大;讓現在的自己,為將來的自己打造一個富足的財富藍圖?既然是這樣,那麼,要如何為自己量身打造理財規劃提高被動收入呢?
簡單地說,管理自己的財富是需要經過這四個階段的:首先,是從無到有,存下第一筆資金的過程—簡稱為「存富」。而當有第一筆資金—注意喔,是第一筆「資金」,可不是「第一桶金」(泛指一百萬)喔,之後,就要學會如何讓自己的這筆小錢,變成大錢,那麼,你就要學會如何找到適當的投資工具或者金融商品,讓你的錢變大,創造更多的財富—這就簡稱為「創富」。等到你已經很有錢了,你就要思索著,如何能夠守住財富,讓富能夠過三代—這個階段,可以簡稱為「守富」。守住財富之後,接著就要想想看,如何將財富傳承給你自己想要給的人,而不是要讓國稅局成為你最大的繼承人—不要忘了,遺產跟贈與稅率,又翻倍調升了!這個階段,我們稱為「傳富」。有了這些說明,我們也可以知道,其實投資跟理財,是兩個不同的概念;投資,只不過是屬於理財其中的一個階段而已。
Q:所以,財富管理是需要分階段、陸續完成的?
A:的確,管理財富是一個持續積累、學以致富的過程,是一個需要從起心動念到執行計畫,一步一步長期學習、經營、修正、進而達成目標的歷程;其中最重要的關鍵在於「經營」。因為無論具備多少觀念知識,沒有實際的操作、執行與經營,就無法顯現出付諸實踐的成果與效益。有了成果之後,才可能進一步地檢討與修正,最後達成你既定的目標。
在經過了實際執行你初步的財富規劃方案之後,經驗告訴我們,計畫趕不上變化,面對著黑天鵝事件頻傳、干擾市況層出不窮的此際,就算你已經殫心竭慮、面面俱到地製作出一份號稱完美的理財規劃了,可是,當突如其來的意外,又扭轉了金融情勢的話,那麼你的情緒還是會受到影響,可能還會手足無措;這時候,你必須要有能力,可以把之前的規劃做些調整,以期能夠如期達成目標。這就好比掌舵的船長,因應颶風來襲,需要調整方向,順風駛帆,才能讓整艘船安全的航向目的地一樣。
因此,除了周詳的規劃之外,還需要定期的檢視、評估加上不斷修正之後,才能夠更貼近於我們的財務目標;是以,如果能夠搭配主客觀的景氣循環、以及個人不同生涯規劃的改變,並因應調整的話,相信這個量身打造的財富規劃藍圖,一定會讓生命更精彩。而要如何搭配經濟週期的變化,作動態性的資產配置,這就需要配合對於金融時勢與商品的瞭解了。
Q:通常發生哪些情況的時候,需要調整理財規劃、修正自己的資產配置呢?
A:人生總會遭遇一些意外事件,讓自己驚喜、驚奇、甚至於驚訝。如果在人生的各個階段當中,有出現以下的幾種情形時,請務必停下腳步,重新調整自己的財務目標、盤點資源、擬定策略、重新調整被動收入配置等,才不至於讓自己偏離軌道、背離事實,最終只是作了虛功而已。一般有以下情形發生時,就必須要進一步地追蹤及調整了:
1. 生涯出現轉折,財務目標改變時:比如原本抱持獨身主義,就是想成為一位獨身貴族,卻在驀然回首時,出現了真命天子(女)。原本只是想兩個人天長地久,當個頂客族(DINK, double income no kids)就好,卻突如其來出現了第三者(小孩)……,這些美好的意外,固然讓人驚喜,可是,也多出了甜蜜的負荷,因此,你原先的理財規劃當中,必須要調整的方向就有:
(1)支出增加:包含生活開銷、保險費(因為需要強化保障)、子女教養費等。
(2)財務目標改變:原本只想買小車,現在興起要買房車;原本只打算租房子、甚至於買小套房就可以,現在要三房兩廳、而且還要含車位的房子;未來退休時間是否被迫提前……等。
(3)或者是突如其來的意外,夫妻無法白頭到老,或離異、或喪偶,又變回單身或單親家庭,整個財務規劃自然也得因應改變,重新擬出新的方案,展開全新的人生。
2. 風險承受程度、及現金流量改變時:風險承受程度可能會因為資產的變化、年齡的增加、職務的調整、生活條件等而改變;於是,也會影響執行計畫當中的資產配置。特別是如果外在的經濟環境變化太過迅速,在財富目標業已設定的狀況下,如果資產配置方案的波動幅度太大,那麼目標能夠確實完成的機率便相對降低;因此,我們也必須隨著各項目標所設定的時間,去動態調整資產配置的比例。至於自己的風險承受度如何?可以參考本章節之後附加的風險屬性量表,得出初步的結論。
Q:在動態調整資產配置的比例過程當中,有沒有哪些地方需要特別注意的?
A:除了前面提到的,要因應市況、及時調整之外,可以注意的大方向還有以下兩點:
首先要注意的是,你的現金流量是否改變:例如,因為新成員的加入,造成開銷變多;或者因為職務上的調整,原本的加班費或者職務加給沒有了,使得每一期可儲蓄的金額低於原先預期的水準?如此一來,可以用來放大財富、創造財富的資金也變少了,自然而然,你的獲利總金額可能也會跟著變少了。如此一來,會不會影響到你下一個階段的資金運用呢?如果答案是肯定的話,那麼你就應該要定下心來,重新審視一下你原先的資產配置、重新布局你的標的了。
其次是,投資績效是否嚴重低於預期水準:定期地審視擬投資組合的績效,那是必須要的;確實地執行停利停損,也是持盈保泰必要的作為。一旦你原先的投資組合績效報酬低於你的預期水準時,這時候,你就必須採取下列的因應步驟:(1)隨市場的投資氛圍順勢機動調整,或者(2)照原先的步調,定期調整以符合原先設定之風險目標或者配置比率。特別是當你的投資組合已經累積跌幅達到一定的程度、或者虧損持續擴大,讓你難以承受;甚且已經出現資金壓力、讓你的現有部位波動太大,讓人輾轉反側難以成眠時,都是調整方案的時機,投資朋友絕對不可以輕忽這些警訊,以免讓自己的虧損日益擴大,終致無法收拾,而離目標越來越遠。2011年4月29日在高檔買進宏達電卻沒有設定停損點的人,感受應該會是特別的深刻的。
機械式掌握時機,及時動態調整資產配置
Q:有沒有什麼機械式的做法,可以提醒人不要錯過時機檢視自己的財務規劃,更新自己該有的資產配置或投資組合呢?
A:沒有在適當時機作出因應的決策,讓自己的理財規劃因應市況、或者是自己主客觀條件的改變而同步更新,因而失去了先機、甚而造成遺憾,是很多人都「曾經」想要解決的問題;只不過大多數的人,可能因為花比較多的時間,去關心臉書、或LINE朋友圈裡的大小事,因而疏忽了關心自己的未來。又或者以為,這應該是理財專員會告訴你的事,因而沒有在恰當的時間點,調整自己的規劃,等到時間一過,回頭一看,才驚覺時不我予。
Q:在動態調整資產配置的比例過程當中,有沒有哪些地方需要特別注意的?
A:除了前面提到的,要因應市況、及時調整之外,可以注意的大方向還有以下兩點:
首先要注意的是,你的現金流量是否改變:例如,因為新成員的加入,造成開銷變多;或者因為職務上的調整,原本的加班費或者職務加給沒有了,使得每一期可儲蓄的金額低於原先預期的水準?如此一來,可以用來放大財富、創造財富的資金也變少了,自然而然,你的獲利總金額可能也會跟著變少了。如此一來,會不會影響到你下一個階段的資金運用呢?如果答案是肯定的話,那麼你就應該要定下心來,重新審視一下你原先的資產配置、重新布局你的標的了。
其次是,投資績效是否嚴重低於預期水準:定期地審視擬投資組合的績效,那是必須要的;確實地執行停利停損,也是持盈保泰必要的作為。一旦你原先的投資組合績效報酬低於你的預期水準時,這時候,你就必須採取下列的因應步驟:(1)隨市場的投資氛圍順勢機動調整,或者(2)照原先的步調,定期調整以符合原先設定之風險目標或者配置比率。特別是當你的投資組合已經累積跌幅達到一定的程度、或者虧損持續擴大,讓你難以承受;甚且已經出現資金壓力、讓你的現有部位波動太大,讓人輾轉反側難以成眠時,都是調整方案的時機,投資朋友絕對不可以輕忽這些警訊,以免讓自己的虧損日益擴大,終致無法收拾,而離目標越來越遠。2011年4月29日在高檔買進宏達電卻沒有設定停損點的人,感受應該會是特別的深刻的。
機械式掌握時機,及時動態調整資產配置
Q:有沒有什麼機械式的做法,可以提醒人不要錯過時機檢視自己的財務規劃,更新自己該有的資產配置或投資組合呢?
A:沒有在適當時機作出因應的決策,讓自己的理財規劃因應市況、或者是自己主客觀條件的改變而同步更新,因而失去了先機、甚而造成遺憾,是很多人都「曾經」想要解決的問題;只不過大多數的人,可能因為花比較多的時間,去關心臉書、或LINE朋友圈裡的大小事,因而疏忽了關心自己的未來。又或者以為,這應該是理財專員會告訴你的事,因而沒有在恰當的時間點,調整自己的規劃,等到時間一過,回頭一看,才驚覺時不我予。
因此,我們在投資基金時,又該要如何進行「被動收入配置」呢?首先,在進行配置之前,投資朋友一定要先清楚自己的「理財目標」,以及「投資需求」是什麼?
換句話說,投資朋友應該要先清楚定位自己的投資屬性,到底是屬於「積極成長」、「穩健」或是「保守」?並且要很清楚地釐清自己可以投資的期間有多長?可投資的總金額又有多少?以及如果想達成自己既定的某個理財目標(例如想要買車或買房的頭期款)下,期待的投資報酬率又是多少?
有了這些基本的考量之後,再來想,我應該怎麼安排現有的資金,去完成前面設定好的各項財務目標呢?
接著,就需要按照前面的需求定位,將各人的投資部位(也就是資金的多寡),區分為「核心投資」和「衛星投資」兩大塊。一般來說,如果被規劃成為「長期投資」、而且是相對低風險、報酬穩定的標的,那麼就應該要被列入「核心」資產配置中;至於想要因應市況,作些「短線操作」、而且相對報酬及風險較高的標的,那麼就比較適合列入「衛星」的資產配置了。
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